德勤：农商行将开启新一轮转型-淘贷网

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　　2006年中国逐步完成了农村金融体系改制，甩去了历史包袱的农村商业银行开始了快速扩张期，农商行资产规模在全部银行业金融机构中的占比逐渐从2006年的1.15%提升到2012年的4.7%，而且涌现出如东莞农商行等一批优秀的农商行，但同时广大农商行也面临不少挑战。“规模增速正呈现逐年放缓的趋势，本地市场增长遭遇瓶颈，同业竞争加剧市场份额侵蚀；盈利能力仍落后于其他类型商业银行，收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。”德勤金融服务组近日发布的《农村商业银行发展之道》白皮书（下称《白皮书》）指出。

　　从风险角度而言，德勤统计的2008年~2012年农商行不良贷款余额和不良贷款率均高于商业银行总体不良贷款率。2012年，商业银行总体不良贷款率为0.95%，而农商行的平均不良率则为1.76%。德勤中国金融服务业管理咨询总监张挺介绍，这一方面是因为农商行客户信贷质量相对低于城商行，但另一方面主要原因在于农商行管理能力有限。

　　而且当前城商行以及大型商业银行的业务下沉，农商行单一的收入结构和不合理的资产结构也给农商行今后的盈利能力带来挑战。农商行利润贡献主要分为三部分，超大型企业、成熟企业以及小微企业，其中利润贡献率最高的为小微企业，城商行业务下沉已经在农商行的中间业务方面形成竞争，而金融脱媒则降低了超大型企业对银行业的依赖。

　　在对农商行贡献率最高的小微企业贷款部分，张挺指出，因为农商行管控能力有限和小微企业贷款的本身特点导致贷款成本居高不下。德勤实际的调研结果也反映了上述各方面的竞争压力。调查结果显示，当前农商行在本地市场增长正遭遇瓶颈，“农商行在当地的存款和贷款市场占有率通常可达到20%~40%，但若希望再提高市场占有率已十分困难。而且有城商行贷款市场占比已经呈轻微下降趋势，继续提高贷款业务规模困难重重。”（更多贷款资讯：成都淘贷网  成都小额贷款  成都个人贷款   ）