抵押贷款比例下降-淘贷网

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　　随着小微贷款的深耕，为提高定价能力，招行逐渐加大信用贷款的投放。上半年新增小微贷款中，“抵押贷款比例为80%左右”；而一年前则是“保证贷款有一点，信用贷款极少”，抵押贷款占比超过95%。截至上半年末，招行小微贷款不良率为0.60%，较年初增加约0.15个百分点。据了解，招行新任行长田惠宇在行内讲话多次提出，要贴近和顺应市场，把握发展机会，创造新的业务模式。“加速发展是总体基调，但不是降低风险控制，田行长在风险管理上没有特别冒进的地方。”刘建军称，“抵押贷款比例降低是战略安排，我们抵押贷款占比在下降，信用贷款在上升。不良率升了一点是因为存量的抵押贷款。”

　　刘建军认为，真正的小微企业，单笔贷款也就几十万，“能贷500万的那就不是小微企业”。在信用战略中，“并不是说要容忍更多风险的发生，而是通过更好的风险技术去识别这些客户，通过下调客户资信准入标准和单笔贷款金额，获得更高的定价。”招行的风险识别技术主要还是以“生意一卡通”的评分卡为基础的风险管理技术策略。“要去分析客户坏账的原因、共同特点，通过数据统计向风控标准优化，这是一个无止境的优化过程。”赵晓君表示，“必须坚持业务营销前端的简单、标准化，核心就是通过这种风险规律的把握，把它体现到中台的客户贷款审批以及对前端客户的门槛设置上。”

　　据了解，招行小微信用贷款单笔贷款都在100万以下，抵押贷款可至200万-300万，整体小微贷款笔均为140万-150万，“400万以上越来越少，500万以上交给小企业信贷中心做”。随着信用贷款比例的增加，招行小微贷款定价能力得到提高。上半年新增小微贷款加权平均利率浮动比例为32.61%，较2012年全年提高3.20个百分点。尽管如此，相比单笔10万-30万、年化利率20%的同业水平而言，招行的小微信用贷款笔均贷款略显“不接地气”，小微信用贷款年化利率最高也就15%。

　　“那样(20%年化利率)更像高利贷，不像银行干的事。这种市场都不能够长期存续。”刘建军认为，招行的这种策略的收益已经很可观，“收益水平源自我们的低资金成本，招行的总体资金成本才1.5%，这是我们的优势”。截至2013年6月30日，招行活期存款占客户存款总额的比例为51.62%，其中，企业客户类活期存款占企业客户存款的比例为48.04%，零售客户活期存款占零售客户存款的比例为57.84%，远高于同业水平，活期存款为招行提供了较低成本的资金。（更多贷款资讯：成都淘贷网  成都小额贷款  成都个人贷款 ）