转载：多数银行磁条卡升级换IC卡难保号 少数银行可不换号

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近期有不少银行卡用户发现，自己手中的IC卡不能刷磁条了。记者了解到，根据央行此前下发的通知，招商银行、华夏银行等多家银行近期关闭了芯片卡降级交易。根据部署，8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易，这意味着，既有磁条又有芯片的复合金融IC卡将不能再刷磁条进行交易，市民在刷卡购物时将直接读取芯片。

□现状

金融IC卡不能刷磁条

市民李小姐近日发现，自己持有的IC卡不能刷磁条了。京华时报记者从银行了解到，根据央行此前下发的通知，招商银行、华夏银行等近期都关闭了芯片卡降级交易。

其中，华夏银行自7月12日全面关闭金融IC卡降级交易。此次关闭的金融IC卡降级交易是指在具有芯片受理能力的终端上，今后必须使用金融IC卡的芯片进行交易。在其他只能刷磁条卡的交易终端上，金融IC复合卡的磁条仍然可以进行交易。

此外，自2014年7月1日起，招商银行发行的一卡通IC卡在上海市、广州市、成都市、北京市、贵阳市、宁波市等试点地区的银行ATM发生的降级交易将被拒绝，提示信息为“无法用芯片完成交易，请联系发卡行核实卡片是否损坏或更换ATM办理”。

京华时报记者了解到，目前商业银行关闭金融IC卡降级交易已经进入倒计时，昨天记者就北京地区实施情况咨询了各家商业银行。其中，北京地区的工行、建行、中行等大型国有银行，早已对在北京地区发行的IC磁条复合借记卡在ATM和POS渠道上成功实施关闭降级交易。

值得一提的是，京华时报记者了解到，工商银行等部分银行已开通主动关闭降级交易业务。如果持卡人是芯片、磁条“二合一”卡的持卡人，不必等到8-10月，现在就可以主动关闭降级交易了。持卡人可通过网点柜面或者网银，设置芯片和磁条两种介质在ATM、POS机上的交易限额。只要将磁条的限额设置为0，即相当于关闭降级交易。

来自央行的数据显示，截至2014年一季度末，银行系统共布放1030万台POS机及57万台ATM机，其中99%的终端已可受理金融IC卡，金融IC卡的交易环境有了明显的改善。经过央行的调研发现，目前我国金融IC卡受理情况稳定，技术已基本成熟。

公开信息显示，此前央行在宁波地区试点关闭金融IC卡降级交易，试点前由于商户收银员操作习惯等原因，宁波降级交易月均达4万多笔，试点开始两个月来，4月降级交易已降为39笔。央行有关负责人表示，这也说明了我国当前关闭金融IC卡降级交易的时机已成熟。

□探因

持卡客户安全保障大幅提高

据了解，在银行卡的使用过程中，磁条信息非常容易被窃取，一些犯罪分子经常会使用一些“白卡”来克隆银行卡——即将磁条信息写入“没有卡号、磁条信息、发卡日期”等的空白卡。而芯片银行卡难以复制，降低了用户的操作风险。出于安全考虑，监管层近年来一直推动金融IC卡发展，未来金融IC卡逐渐取代磁条卡是大趋势。

事实上，早在2011年，央行就已出台《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，在全国启动。

在金融IC卡的交易推广工作中，考虑到银行受理终端种类繁多，数量庞大，改造过程中产生的兼容问题等，为不影响持卡人的用卡体验，各商业银行开始发行既具有磁条介质又带有芯片的“金融IC复合卡”。在使用这种复合卡的过程中，如果遇到兼容问题交易受阻情况，则可通过使用安全性较低的磁条介质完成交易。这种“降级交易”虽解决了交易受理不畅的问题，却降低了金融IC卡交易的安全性，因此只是一种过渡措施。

据银联相关负责人介绍，金融IC卡与磁条卡仍会有一段“并用”的时间。记者了解到，金融IC卡已成为银行发卡的主流，目前京城几乎所有银行已“磁旧迎芯”发行金融IC卡。金融IC卡最大的优势无疑在于安全性。华夏银行相关负责人表示，此次关闭降级交易旨在充分发挥芯片交易安全性高的特点，避免由于金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险，保障持卡人权益。

业内人士分析称，在金融IC卡中，芯片自身信息不可复制并且能用自带的唯一性的密钥对交易信息进行加密，并采用卡片和发卡银行系统互相认证的方式确保交易资金的安全，可谓重重保险。也正由于芯片交易这个特性，使得磁条卡时有发生的“磁道信息被非法侧录+密码被窥测=资金损失”的情形无法在IC卡上重现。

建行北京分行相关负责人告诉京华时报记者，关闭IC卡降级交易后，复合IC卡（磁条+芯片）卡片信息的读取只能通过芯片完成，通过读取磁条进行的交易将被拒绝，这样就避免了银行卡因磁条信息被侧录而产生的盗刷、伪冒风险，大大增加了群众用卡的安全性。而纯磁条卡不受影响，仍然通过磁条进行信息读取和交易。

□难点

磁条卡换IC卡难以保号

既然金融IC卡更加安全，那么对于消费者来说，办理IC卡自然是未来的选择，然而很多持卡人现在手头已经有了银行卡并办理了各种业务，对于银行卡自然是期待能够升级卡片并保留原有卡号。不过记者从银行了解到，目前对于磁条卡更换IC卡，要想保留原来的银行卡号仍然存在一定难度。

对于银行卡的更新换代，记者了解到，客户换卡存在两种情况，一种是换卡换账号，这种情况下，当场就可拿到新卡。另一种情况是，有些客户因为自己原有的银行卡跟股票、基金以及工资等业务挂钩，希望换卡不换账号，以免带来不必要的麻烦。记者在采访中了解到，部分国有大行可以有条件实现“换卡不换号”。

工行电话客服人员表示：“工行北京分行采取优惠措施对新办金融IC卡，或将原磁条卡升级为金融IC卡免收卡片工本费和首年年费。不过，IC卡的成本相较磁条卡要更高，当客户的卡片丢失、损坏需要更换新卡时，需支付较磁条卡更高的换卡费用。”

此外，记者了解到，目前北京地区除工行、建行、中行、交行的部分卡种可以做到同号换卡外，大部分银行都无法提供同卡号换卡服务。即便是在换卡保号的银行中，工行和建行也表示，只有完整卡片才能实现保号。

那么换卡保号到底卡在什么地方？一位业内人士告诉记者，理论上讲换卡保号完全可以实现，但银行换一张卡远比新发一张卡的成本高，这其中的成本包括硬件和软件两方面成本。硬件上，新开的银行卡都是厂家批量做好的预制卡，如果客户拿着自己的卡号来，肯定跟预制卡卡号不匹配，银行就要找厂家定制。软件上，目前各银行磁条卡和芯片卡分别是两套独立的后台系统，因此个别银行可以同号换卡，客户也要等两到三星期才能拿到新卡。

但记者发现，换卡之后，各银行需要变更的内容不尽相同。招商银行客服人员提醒说，换卡之后，第三方存款、银商转账、银期转账等四项会受影响，需要取消原来的协议，重新办理，但代发工资和信用卡自动还款不受影响。工行电话客服工作人员说，换卡后网银内部的业务可以平移到新卡，但第三方签约的业务例如商业保险、房贷、股票账户等需要重新做。

□展望

POS机和ATM全面受理IC卡

尽管“换芯”存在一定的难度，相关数据显示，我国银行卡芯片化迁移工作取得显著成效，截至2014年第一季度末，1030.5万台POS和57万台ATM终端金融IC卡改造率分别达到99.6%和99.4%，已具备关闭金融IC卡降级交易的条件。

记者了解到，很多银行正在全力部署金融IC卡受理环境的改造工作。例如建行表示，关闭降级交易完成后，市民持复合卡（含芯片与磁条）在POS及ATM上使用时将禁止刷磁条，只能使用芯片交易，防止磁道信息被盗刷。市民持纯磁条卡（不含芯片）在POS及ATM上使用时不受影响。

华夏银行客服也告诉记者，此次关闭的金融IC卡降级交易是指在具有芯片受理能力的终端上，今后必须使用金融IC卡的芯片进行交易。在其他只能刷磁条卡的交易终端上，金融IC复合卡的磁条仍然可以进行交易。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）指出：“虽然银行卡的安全性要求比较高，但有些业务，比如磁条卡换芯片卡，完全可以外包给专业机构。既降低成本，又能提升用户体验。（本文来源：京华时报 ）